工程機械車輛在使用過程中的各種風險及風險損失是難以通過對風險的避免、預防、分散、抑制以及風險自留就能解決得了，由于工程機械車輛在施工過程中所面臨的施工風險相對較高，因此必須或最好通過保險轉嫁方式將其中的風險及風險損失得以在全社會范圍內分散和轉移，以最大限度地抵御風險。

以挖掘機為例，在礦山、林區、建筑工地及路橋等施工場所幾乎都能看見它的身影，在其施工作業時，經常會發生因碰撞、傾覆、被落石砸中，甚至落水及墜山等事故，在這些事故中，有很多都只可以通過保險來轉移風險，以此補償設備損壞給用戶帶來的經濟損失，保障用戶的利益。

但目前我國工程機械行業內投保的險種眾多，例如工程機械設備保險、財產險及車險，再加上各色名目的附加條款，這些種類繁多的保險條款專業性比較強，又冗長拗口，通常非保險行業的認識很難理解其真實含義，往往無所適從。盡管如此，作為工程機械行業的保險經紀人，從多年協助用戶索賠的服務工作中總結出了一些保險索賠的共通環節，工程機械保險通常分為對工程機械本身的保障和對第三者造成財產或人身傷亡的保障。這兩個險種索賠的側重不同，本文主要針對因風險事故導致工程機械設備受損的案件情況，向用戶說明索賠流程中一些關鍵環節的注意事項，希望能夠有助于用戶索賠，維護用戶權益。

保險索賠流程中的注意事項

目前在工程機械銷售中，如果用戶通過融資租賃或是銀行按揭的方式購買設備，那么購買保險是通過信審的必要條件。一般情況下由銀行、融資公司或代理商為用戶代買保險，且保險期限與融資期限一致。也就是說用戶在購機過程中一般也同時隨機器購買了一份保險，保險費通常由客戶在繳納購機款的同時一并支付。

在提車后，用戶需要向銷售經理核實所購保險，并應該向相關保險聯系人詢問保單的大體保障范圍，知道哪些類型的事故是屬于保險責任的，另外用戶應妥善管理保單，記住保險電話。

意外事故發生后，用戶應立即撥打保險公司的保險電話，并搶救受損設備，采取一切有效措施防止損失進一步擴大，同時保留好事故現場等待保險公司查勘。但需要注意的是，如果事發地點的環境危險，隨時可能導致機械設備進一步受損，用戶則需要立即將設備轉移到安全的地點。與此同時，有用戶也可以將事故告知自己的銷售經理，在銷售經理的協助下處理保險。

在電話報案時，用戶應簡潔明了的描述事故發生的時間、地點和情況，盡量不要主觀推斷事故的原因。例如描述一起碰撞事故，用戶應該說“我在某地點施工過程中，發生意外碰撞”而非“我剛才剎車沒剎住撞上了，可能是因為我沒有加剎車油的緣故”，用戶須知在報案電話中使用的語言不當，很可能是造成后期保險遭拒賠的原因，故而準確地描述保險事故非常重要。

在電話保險之后，保險公司會與用戶約定去現場查勘的時間。用戶可以事先告知銷售經理時間地點，并約定協助查勘。目前工程機械保險市場上，普通做法是保險公司委托公估人到現場查勘時，會與客戶核實保單信息、將事故現場拍照、了解事故經過及清點登記受損財產等，整個過程最終會制作成一個查勘記錄，用戶在查勘中應予以配合，積極協助，最后還需要在查勘記錄上簽字確認。

查勘之后數日內，公估人會根據查勘記來確定事故是否屬于保險責任以及損失的情況如何。根據損失部位和程度，公估人會給出初步的修復意見，公估人好而用戶據此進行協商，最終的設備維修方案需要用戶與查勘人員協商確定，包括具體哪些受損部件需要維修，報價如何等等，用戶的每一步維修方案都應預先告知保險公司并經其確認。另外，用戶切記，一定保留一切維修單證，比如發票及報價單等。

設備修復后，用戶應盡快將保險公司所要求的所有票據和資料一起郵寄給公估人并確認其收到。需要注意的是，在這里有個認識誤區，我們很多用戶認為機器已經修復了，理賠款遲早都會領取，從而在提供票據的時候反而懈怠了，最終因自身的拖延可能導致票據和資料收集步齊全，最終因自身的拖延可能導致票據或資料不齊全，影響或者耽誤了后期的保險賠款領取工作。須知我們之前辦案查勘定損修復這些工作都是為了順利領取賠款，提交票據資料是最后關鍵的一步，希望我們的用戶能盡快處理，以免引起不必要的麻煩。提交完票據和資料之后，保險案件便可以進入賠付階段。

可能引起的拒賠的幾個因素，在索賠流程之外，筆者總結了其他幾個可能引起拒賠的要點。

(1)保險地址：某些保險公司出具的保單中所載明的保險財產地址為限定區域(例如某省份)。也就是說如果用戶的機器設備跨出該限定區域施工，保險公司可以拒賠。對此，如果用戶購機時預計自身將去限定區域以外地點施工，則須向其銷售經理說明情況，讓其協助向保險公司對保單進行批改，以保證合理索賠。

(2)操作證：保險公司對挖掘機的操作證都有要求，具體而言，各保險公司的要求或松或嚴，沒有統一標準。因此用戶需要首先了解清楚所持保單的承保保險公司認可哪些類型的操作證，并嚴格持證施工，否則可能遭拒賠。

(3)免賠額：顧名思義，以是保險公司免于賠償的額度。通常保險都會設置一個免賠額并載于保單。用戶在事故發生后，可粗略估計損失情況(可向銷售人員咨詢受損零部件價格)，如果不超過免賠額，則無需向保險公司報案，因為不到免賠額的損失是無法得到索賠的，不僅浪費時間還耽誤設備的維修，通常低于免賠的事故可自行處理。

發生事故莫慌張，及時報案要記牢。

切記一定要施救，事故現場保留好。

協助查勘份內事，銷售也把事故瞧。

修復方案須確認，留存單證很重要。

及時來把單證交，確保賠款及時到。

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